随着我们国家人口老龄化程度的不断加剧，根据2024年末人口的发展统计公告显示，超过60岁以上的人口总数，已经突破了3亿人之多，实际上接近于3.3亿人。这是一个非常庞大的规模，因为一些人口大国的总数可能都还没有达到这么多。但是我们的退休老年人口就有这么多，可以说是非常严峻的问题。他所面临的挑战主要有以下这几个方面。
未富先老
很多人作为退休人员来说，还没有到达退休年龄的时候就已经老去，当然虽然说能够获得一份最基本的养老金待遇，但是这个养老金待遇水平普遍来讲，还是比较偏低的，尤其是，从企业单位退休或者说是从灵活就业退休，再或者说是参加城乡居民养老保险的个人来讲。这些人所获得养老金的待遇水平，本质上都不算是特别的高。
所以未富先老是一个非常事实性的问题。因为毕竟老年人的退休养老生活绝大多数人他可能是依靠养老金来生活，如果说有充足的养老金，就能够保证自己的退休养老生活，但如果说没有一份充足的养老金，可能就面临未富先老的问题，最终也会影响到自己的晚年退休生活。
养老金的替代率过低
无论是从企业单位退休，还是从机关事业单位退休，本质上养老金的替代率都是比较偏低的。尤其是从企业单位退休养老金的替代率大概是40%~60%左右，很多人的这个养老金替代率大概都是不足50%，也就相当于自己在职期间，一半左右这样的一个收入。
当然机关事业单位退休人员养老金的替代率相对比较高一些，基本上是可以达到70%~90%也是明显偏低于在职期间的收入水平，很显然这也会影响到退休的生活质量问题。
如何来应对这些问题呢？我认为通过这几个方面还是能够有效的来应对
发展多层次养老保险体系
这个多层次养老保险体系，就除了我们的社保养老金以外，还包括补充养老金，也就是职业年金和企业年金。只不过企业年金或者职业年金必须通过所在的工作单位来正常参保，如果说你没有工作单位，那么是不能够直接参保的，但是我们作为个人来说也能够去参加个人养老金制度一样是可以有效的弥补，自己今后养老金不足的问题。
应当提高自身的社保缴费年限和档次
如果说你在年轻的时候，能够提高自己的社保缴费年限，包括社保缴费档次。那么就能够使自己，拥有一个更高的退休养老金待遇，也就是说未来的退休养老生活也会变得更好。所以这个做法其实是能够有效的去改变自己的养老难题，所以我们在今后作为年轻人，如果说有条件参加基本社保的时候，那么就应该提高相应的参保条件，这样的话，将来养老金的待遇水平也会更高，真正意义上可以做到老有所依，老有所养，老有所靠。
综上所述
未来3亿多老人面临养老的问题，实际上还是非常凸显的，当然我们能够做到的是什么呢？进一步的加大自己养老保险的参保力度，扩大累计缴费年限，扩大平均缴费指数。甚至还有必要去参加一份补充养老金，包括我们的个人养老金制度，包括我们的，职业年金和企业年金如果经济条件允许的话，还是有必要来参加一份商业类的补充养老保险，这样的话将来所能够享受到退休养老金的水平也会更高，才是能够保证我们今后能够安享晚年。
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